Kredi alırken doğru planlama yapmak, borcunuzu daha kolay ödemenizi sağlar.
İçindekiler
Kredi kullanma ihtiyacı, dünyadaki ekonomik dalgalanmalarla birlikte giderek artar. Enflasyonun etkilerini azaltmayı hedefleyen faiz artışı kararları, doğal olarak tüketici kredilerine de yansır. Psikolojik sınır olan %1’in altındaki faiz oranlarını, uzunca bir müddet bulamayabiliriz. Dolayısıyla kredi kullanma kararını verirken etraflıca düşünüp kendimize sormamız gereken bazı sorular var.
Sayılanların yanı sıra faiz oranları, ek masraflar, geri ödeme planı, kredi notu ve mevcut borç yükü gibi daha pek çok konuyu göz önünde bulundurmalısınız. Böylece sizi finansal anlamda zorlamayacak kredi seçeneklerini belirleyebilirsiniz.
En avantajlı krediler için ihtiyaç kredisi sayfamıza göz atın!
Kredi kullandığınızda, aldığınız desteğin size katkı sağlaması yani “iyi borç” olması son derece önemli. Peki iyi borç ne demek? Buna örnek olarak değeri artacak bir varlık almak ya da çocuğunuzun eğitimine yatırım yapmak gösterilebilir. Farkı anlamak açısından bir de kötü borca örnek verelim. Bütçeye uygun olmayan harcama alışkanlıkları, giderek artan kredi kartı borçlarını beraberinde getirir. Borcun devamlı asgarisini ödediğinizde ise gecikme faizine de katlanmak zorunda kalırsınız. Buna bağlı olarak borcunuz hızla artar ve bütçenizi olumsuz etkileyecek kadar “kötü” hâle gelir.
Borcunuzu vadeye yayarak daha düşük maliyetli kredilerle yapılandırabilirsiniz. Ancak bu yola günü kurtarmak amacıyla değil, borç yükünü azaltmak için başvurmalısınız. Ayrıca ileride tekrar borç sarmalına girerek kredi arayışında olmamanız da önemli. Borcunuzu ödemekte zorluk çekiyorsanız "Borç Kapatma Kredisi ile Kredi Yapılandırma" başlıklı içeriğimizi inceleyebilirsiniz.
Kredi çekerken dikkat edilmesi gerekenler arasında risk analizi yapmak ve bütçenizi belirlemek de yer alır. Bütçe ve risk analizi hem kurumların hem de bireylerin kredi alma ihtimalini artırır. Ayrıca bütçenizi azaltan potansiyel zararları da risk analizi sayesinde belirlersiniz. Gider kalemlerinizi hesaplayarak net bütçenizi ortaya çıkarabilirsiniz. Net bütçe hesaplamasında genellikle aylık gelir esas alınır. Aylık gelirinizden temel ihtiyaçlarınızı ve mevcut borçlarınızı çıkararak bütçenizi hesaplayabilirsiniz.
Borç kullanmadan önce ihtiyacınız olan net kredi miktarını tespit etmelisiniz. Gereğinden fazla kredi kullanmak, ek finansal yüke ve ödeme güçlüklerine neden olur. Düşük kredi tutarı ise ihtiyaçlarınızı karşılama noktasında yetersiz kalabilir. Kredi miktarını gözeterek başvurunuzun onaylanması ve bütçenize uygun bir ödeme planı oluşturmak gibi hedeflerinize ulaşabilirsiniz.
Her bankanın müşterilerine özel sunduğu farklı kredi faiz oranları bulunur. Faiz oranı düşük kredilere başvurmak, her zaman daha avantajlıdır. Kredinin faiz oranları, vade süresiyle doğru orantılı olarak değişir. Kredi çeken kişi, her hâlükarda aldığı tutarın üzerinde ödeme yapar. Geri ödeme miktarının ne kadar artacağı ise kredinin faiz oranına bağlıdır.
Kredi vadesi, ödeme planını doğrudan etkileyen unsurlar arasında. Dolayısıyla kredi çekerken faiz oranıyla birlikte vadeyi de gözetmelisiniz. Vade uzadıkça faiz yükünüz, dolayısıyla kredi maliyetiniz artar. Ancak borcunuz daha uzun bir zamana yayılır. Bu noktada bütçeniz, diğer borçlarınız ve ödeme alışkanlıklarınız belirleyici olur. Söz konusu kriterleri dikkate alarak sizin için en ideal olan vadeyi seçebilirsiniz.
Kullandığınız krediyi zamanında ödemeniz oldukça önemli. Ödeme kaynağınızın yeterli olup olmadığını aşağıdaki sorularla belirleyebilirsiniz.
Minimum üç aylık sabit giderlerinizi ve kredi borcunuzu karşılayabilecek finansal gücünüz olmalı. Aksi takdirde taksitleri ödeyememe ve borca gecikme faizinin işlemesi gibi sorunlar açığa çıkar. Buna bağlı olarak kredi notunuz da düşer.
Banka seçimi, geri ödeme tutarından elde edeceğiniz avantajlara kadar pek çok konuyu etkiler. Bu nedenle bankalar arasında değişen toplam geri ödeme tutarlarını karşılaştırıp en düşük olanı seçmelisiniz. Söz konusu tutarda faiz oranları ve dosya masrafları belirleyici olur. HangiKredi üzerinden bankaları karşılaştırabilir, en avantajlı kredilere başvurabilirsiniz.
Sıfır masrafla kredi çekmek, deyim yerindeyse imkânsızdır. Zira konut, taşıt veya ihtiyaç kredisi fark etmeksizin her bankacılık ürününde ekstra masraflar çıkar. Kredi çekerken yapılan kesintiler arasında dosya masrafları ve hayat sigortası yer alır. Hayat sigortası prim bedeli; bankaya, kredi türüne ve sigorta şirketine göre değişiklik gösterir. Dosya masrafı ise en fazla kredi tutarının binde beşi oranında alınır.
Hayat sigortası, kredi çekerken dikkat edilmesi gerekenlerden biridir. Borçlunun vefatı durumunda bankayı ve kredi sahibinin yakınlarını güvenceye alır. Özellikle yüklü miktardaki kredi türlerinde ön plana çıkar. Bu anlamda hayat sigortası, konut kredisi alırken dikkat edilmesi gerekenler arasında. Fakat bu konuda herhangi bir yasal şart bulunmaz. Yani kredi çekmek için illaki hayat sigortası yaptırmak zorunda değilsiniz.
Kredi çekerken istenen belgeleri eksiksiz olarak sunmak, bankanın güvenini kazanmanızı sağlar. Bankanın sizden talep edeceği belgeler, statünüze göre değişiklik gösterir. Krediye başvururken bankaya teslim etmeniz gereken belgeleri, aşağıdaki tablodan öğrenebilirsiniz.
Özel Sektör Çalışanları | Kamu Çalışanları | Emekliler | Vergi Levhalı Kurumlar |
---|---|---|---|
Nüfus cüzdanı | Nüfus cüzdanı | Nüfus cüzdanı | Nüfus cüzdanı |
Maaş bordrosu | Maaş bordrosu | Emekli maaş dökümü | Güncel vergi levhası |
SGK döküm belgesi | İkametgâh belgesi | İkametgâh belgesi | İmza sirküleri |
İkametgah belgesi | Varsa ek gelir belgesi | Varsa ek gelir belgesi | Oda kayıt belgesi |
İş yeri imza sirküsü | Bilanço ve gelir tablosu | ||
Varsa ek gelir belgesi | Ticaret sicil gazetesi | ||
Varsa ek gelir belgesi |
Kredi çekmek için gerekli belgeler, kredi türüne göre de değişir. Örneğin konut ve taşıt kredilerinde bunlara ek olarak başka belgeler de istenir. Çekmek istediğiniz krediye göre bankaya araç ruhsatını ve konut tapu fotokopisini teslim edebilirsiniz.
Kredi geri ödeme planı, borcunuzu kontrol altında tutmanıza yardımcı olur. Amortisman tablosu adıyla da bilinen bu plan, bankalar tarafından hazırlanır. Kredi almak isteyenlere anaparayı, ödeme tarihlerini, faiz ve vergi tutarlarını gösterir. Bu plan sayesinde kredinin kişinin finansal koşullarına uygun olup olmadığını rahatlıkla tespit edilir. HangiKredi’nin kredi hesaplama aracı üzerinden kredinin tutarına ve vadesine göre değişen geri ödeme planlarına ulaşabilirsiniz.
Kredi geri ödeme planında anapara, faiz ve vergi gibi detaylar yer alır. Örnek geri ödeme planı üzerinden konuya dair detayları daha net anlayabilirsiniz. Ancak öncelikle amortisman tablosunda esas alınan formüle bakalım.
Bu formülle anaparaya göre aylık taksit tutarı hesaplanır. Aşağıda 10.000 TL tutarlı, 3 ay vadeli ve %1,39 faizli bir ihtiyaç kredisine ait amortisman tablosunu görebilirsiniz.
Taksit | Anapara | Faiz | KKDF | BSMV | Bakiye | |
---|---|---|---|---|---|---|
1. | 3.449,83 TL | 3.276,08 TL | 139,00 TL | 20,85 TL | 13,90 TL | 6.723,92 TL |
2. | 3.449,83 TL | 3.333,00 TL | 93,46 TL | 14,02 TL | 9,35 TL | 3.390,92 TL |
3. | 3.449,83 TL | 3.390,92 TL | 47,13 TL | 7,07 TL | 4,71 TL | 0,00 TL |
Toplam | 10.399,49 TL | 10.000,00 TL | 279,59 TL | 41,94 TL | 27,96 TL | - |
KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu), anapara ve faiz kur farkı üzerinden %15 oranında alınır. BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) ise faiz dışındaki ücret ve komisyon tutarları üzerinden %5 oranında tahsil edilir.
Kredi borçları, bazen ödeme gücünüzü aşacak duruma gelebilir. Bu noktada tüketicinin imdadına borç transferi ya da kapatma kredisi yetişir. Borç transfer kredisi, ödemelerinizi kontrol altında tutmanızı kolaylaştırır. Bu finansal ürünle kredi borçlarını bir araya toplamak mümkün hâle gelir. Dilerseniz önce borç kapatma kredisinin tanımına, daha sonra avantajlarına birlikte bakalım.
Borç transferi kredisi, farklı finansal kuruluşlara olan borçlarınızı tek bir bankada toplamanızı sağlar. Örneğin A bankasına 5 bin TL, B bankasına 3 bin TL ve C bankasına da 7 TL borcunuzun olduğunu varsayalım. Bu üç borcunuzu, transfer kredisi kapsamında D bankasına taşıyabilirsiniz. D bankası, size tüm borçlarınızı karşılayacak tutarda yani 15 bin TL’lik bir kredi verir. Böylece üç bankaya ayrı ayrı ödeme yapmanıza gerek kalmaz.
Borç transferi kredisinin en büyük avantajı, aylık taksit tutarını düşürmesidir. Bunu az önce verdiğimiz örnek üzerinden açıklayalım.
Kalan Borç | Kalan Vade | Aylık Ödeme | |
---|---|---|---|
A Bankası | 5 bin TL | 10 ay | 500 TL |
B Bankası | 3 bin TL | 8 ay | 375 TL |
C Bankası | 7 bin TL | 20 ay | 350 TL |
Faiz oranlarını hariç tutarak yaptığımız hesaba göre üç ayrı bankaya aylık 1.225 TL taksit ödemeniz gerekir. D bankasından 36 ay vade ile borç transferi kredisi aldığınızda ise bu tutar aşağıdaki gibi olur.
Toplam Borç | Vade | Aylık Ödeme | |
---|---|---|---|
D Bankası | 15.000 TL | 36 ay | 416,60 TL |
Vadenin uzaması, anaparaya eklenecek faiz tutarını artırır. Ancak ödeme planını daha esnek hâle getirir. Ayrıca banka, kredi borç transferinde daha düşük faiz oranı sunabilir. Tüm bu avantajlardan yararlanmak için borç transfer kredisi şartlarını taşımalısınız. Konuya dair detaylara, borç transferi konulu içeriğimizden ulaşabilirsiniz.
Yorum Yazın
Konuyla ilgili sormak ya da eklemek istedikleriniz için yorum bırakabilirsiniz.